Driftstabsforsikring

Hvad er driftstab?

Driftstab er det økonomiske tab, din virksomhed lider, når du ikke kan drive forretning som normalt. Det kan skyldes fysiske skader på dine lokaler, udstyr eller varelager - typisk brand, vandskade, stormskade eller indbrud.

Mens en erhvervsindbo-forsikring dækker reparation eller erstatning af det fysiske, dækker driftstabsforsikringen det indirekte tab: den omsætning du mister, og de faste udgifter der stadig skal betales, mens virksomheden er lukket ned eller kører med reduceret kapacitet.

Hvad dækker den?

Driftstabsforsikring dækker typisk følgende poster i dækningsperioden:

• Tabt omsætning: Det dækningsbidrag (omsætning minus variable omkostninger), du mister i perioden, hvor virksomheden er lukket eller reduceret.
• Faste udgifter: Husleje, lønninger, forsikringer, abonnementer og andre faste omkostninger, der løber videre, selvom du ikke har omsætning.
• Merudgifter til midlertidig drift: Udgifter til midlertidige lokaler, leje af udstyr eller andre foranstaltninger, der gør det muligt at opretholde en vis drift.
• Revisoromkostninger: Udgifter til revisorbistand ved opgørelse af driftstabet.

Hvad dækker den IKKE?

Driftstabsforsikring har vigtige begrænsninger, du bør kende:

• Konjunkturnedgang: Tab som følge af generel nedgang i markedet dækkes ikke.
• Tab af kunder: Hvis kunder vælger en konkurrent under nedetiden, dækker forsikringen ikke dette langsigtede tab.
• IT-nedbrud: Standard driftstab dækker ikke nedbrud forårsaget af cyberangreb, softwarefejl eller datatab. Det kræver cyberforsikring.
• Selvforskyldte skader: Skader forårsaget med forsæt dækkes ikke.

Typiske priser

Prisen afhænger af virksomhedens omsætning og den valgte dækningsperiode:

Priserne er vejledende og varierer afhængigt af branche, beliggenhed og forsikringsselskab.

Beregning af driftstabssum

For at vælge den rigtige dækningssum skal du beregne dit potentielle driftstab. Formlen er:

Eksempel: Har du en årlig omsætning på 2 mio. kr. og variable omkostninger på 800.000 kr., er dit årlige dækningsbidrag 1,2 mio. kr. Med 12 måneders dækningsperiode skal din driftstabssum være mindst 1,2 mio. kr.

Husk også at medregne merudgifter til midlertidig drift. Mange vælger at runde op med 10-20% for at have en buffer.

Hvornår er den vigtig?

Driftstabsforsikring er særligt vigtig for virksomheder, der er sårbare over for fysiske skader:

• Virksomheder med fysisk lokale: Butikker, restauranter, værksteder og klinikker er dybt afhængige af deres lokaler. En brand kan lukke forretningen i måneder.
• Dyre maskiner og udstyr: Hvis din produktion afhænger af specialmaskiner med lang leveringstid, kan du stå stille i mange uger ved en skade.
• Varelager: Virksomheder med stort varelager risikerer at miste både varer og muligheden for at levere til kunder.
• Faste lønudgifter: Har du ansatte, skal lønnen stadig betales, selvom virksomheden er lukket. Driftstabsforsikring dækker disse udgifter.

Ofte stillede spørgsmål