Forsikring for selvstændige – komplet guide 2026

Forsikringsbehov som selvstændig

Selvstændige i Danmark står i en særlig situation sammenlignet med lønmodtagere. Du har ikke en arbejdsgiver, der betaler arbejdsskadeforsikring, pensionsbidrag eller sikrer dig løn under sygdom. Hele dit sikkerhedsnet skal du selv opbygge.

Ifølge Forsikring & Pension er der over 200.000 selvstændige erhvervsdrivende i Danmark, og mange er underforsikrede. Konsekvensen kan være, at en enkelt skade, en periode med sygdom eller et erstatningskrav fra en kunde kan sende din privatøkonomi i knæ.

De vigtigste forsikringer for selvstændige kan opdeles i fem kategorier: erhvervsansvar, driftstab, sygedagpenge, ulykke og erhvervsindbo. Nedenfor gennemgår vi hver enkelt, så du kan træffe et oplyst valg. Har du en enkeltmandsvirksomhed, hæfter du personligt, og forsikringerne er endnu mere kritiske.

Erhvervsansvarsforsikring

Erhvervsansvarsforsikring er den mest grundlæggende forsikring for selvstændige. Den dækker person- og tingskader, du forvolder i forbindelse med dit arbejde. Hvis du som IT-konsulent utilsigtet sletter en kundes database, eller du som håndværker beskadiger en kundes ejendom, er det erhvervsansvarsforsikringen, der dækker.

For de fleste selvstændige er erhvervsansvar ikke lovpligtigt, men det anbefales af Finanstilsynet og brancheorganisationer som en absolut nødvendighed. Mange kunder og samarbejdspartnere kræver desuden dokumentation for ansvarsforsikring, før de indgår aftale med dig.

• Dækning: Personskade og tingskade forvoldt over for tredjemand, retshjælp ved erstatningskrav.
• Typisk pris: 1.000-4.000 kr. om året afhængigt af branche og omsætning.
• Vigtigt: Tjek om din forsikring også dækker professionelt ansvar (fejlrådgivning) – det er relevant for konsulenter og rådgivere.

Læs mere i vores dybdegående guide til erhvervsforsikring.

Driftstabsforsikring

Driftstabsforsikring dækker den tabte omsætning, hvis din virksomhed ikke kan fungere normalt på grund af en fysisk skade som brand, vandskade eller storm. For selvstændige med fysisk forretningssted – værksted, butik eller kontor – er denne forsikring særligt vigtig.

Forestil dig, at der opstår vandskade i dit værksted, og du ikke kan arbejde i fire uger. Uden driftstabsforsikring mister du hele din indtjening i perioden, mens faste udgifter som husleje, lån og forsikringer stadig løber. Driftstabsforsikringen sikrer, at du kan dække disse udgifter og opretholde din økonomi.

• Dækning: Tabt dækningsbidrag (omsætning minus variable omkostninger) i den periode, hvor virksomheden er ramt.
• Typisk pris: 1.500-5.000 kr. om året afhængigt af virksomhedens omsætning.
• Tip: Kombiner driftstabsforsikring med erhvervsindbo for en samlet beskyttelse af dit arbejdssted.

Sygedagpengeforsikring

Som selvstændig har du ikke en arbejdsgiver, der betaler løn under sygdom. Du kan søge sygedagpenge fra kommunen, men først efter to ugers sygdom – og beløbet er begrænset til den maksimale dagpengesats (ca. 4.695 kr. pr. uge i 2026).

Med en frivillig sygedagpengeforsikring hos Udbetaling Danmark kan du få dækning fra enten 1. eller 3. fraværsdag. Forsikringen koster ca. 5.000-8.000 kr. om året og giver dig mulighed for at modtage dagpenge fra dag ét, hvilket er en afgørende sikkerhed, hvis du bliver ramt af længere sygdom.

Sygedagpengeforsikringen er ikke en erhvervsforsikring i traditionel forstand, men den er en af de vigtigste forsikringer for selvstændige, fordi den beskytter din indkomst direkte.

Ulykkesforsikring

Lønmodtagere er dækket af arbejdsgiverens lovpligtige arbejdsskadeforsikring, men som selvstændig uden ansatte er du ikke automatisk dækket. Det betyder, at en arbejdsskade – f.eks. et fald på en byggeplads eller en rygskade fra tungt løft – kan efterlade dig uden erstatning.

En privat ulykkesforsikring dækker dig ved varige mén og tandskader som følge af ulykker. For selvstændige med fysisk krævende arbejde er den en vigtig del af sikkerhedsnettet. Prisen ligger typisk på 1.500-4.000 kr. om året afhængigt af dækningssum og erhverv.

Nogle forsikringsselskaber tilbyder kombinationsløsninger, hvor ulykkesforsikring og tab af erhvervsevne kobles sammen. Det giver en mere helhedsorienteret dækning, der beskytter dig både ved akutte skader og ved langvarig nedsættelse af din arbejdsevne.

Erhvervsindbo og hjemmekontor

Mange selvstændige arbejder helt eller delvist fra hjemmekontor. Det rejser et vigtigt forsikringsspørgsmål: din private indboforsikring dækker typisk ikke erhvervsmæssigt udstyr. Har du en computer til 15.000 kr., to skærme, en printer og andre arbejdsredskaber, kan det hurtigt løbe op i 30.000-50.000 kr., som ikke er dækket.

En erhvervsindbo- eller løsøreforsikring dækker dit erhvervsmæssige udstyr, inventar og varer mod brand, tyveri og vandskade. For selvstændige med hjemmekontor er det vigtigt at sikre, at forsikringen også dækker udstyr, der befinder sig i hjemmet.

Dækningen bør tilpasses den faktiske værdi af dit erhvervsmæssige udstyr. Underforsikring kan betyde reduceret erstatning.

Hvad koster forsikring for selvstændige?

De samlede forsikringsudgifter for en selvstændig afhænger af branche, omsætning og dækningsbehov. Her er et overblik over typiske årlige priser:

Priserne er vejledende. Sammenlign altid tilbud fra mindst 2-3 selskaber for at finde den bedste kombination af pris og dækning.

Sådan vælger du de rigtige forsikringer

At vælge forsikringer som selvstændig handler om at identificere de risici, der er mest relevante for netop din virksomhed. Her er en trinvis tilgang:

Ofte stillede spørgsmål